Surendettement : la Banque de France observe une accélération

La Banque de France a publié le 13 octobre 2026 la 66e édition de son baromètre mensuel de l'inclusion financière. Elle confirme non seulement la hausse des dossiers de surendettement engagée depuis le début de l'année, mais une accélération de cette hausse sur les mois les plus récents.

Sur les douze mois allant d'octobre 2025 à septembre 2026, 160 021 dossiers de surendettement ont été déposés, soit une progression de 12,0 % sur un an, contre 9,8 % sur l'ensemble de l'année 2025.

Le surendettement désigne la situation d'un particulier qui n'est plus en mesure de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles avec ses revenus et son patrimoine. Le dossier est déposé auprès de la Banque de France, qui examine la situation du foyer et peut proposer un plan de remboursement, un rééchelonnement des dettes ou, dans les cas les plus difficiles, un effacement partiel.

Un rythme qui s'accentue mois après mois

Sur le seul mois de septembre 2026, la Banque de France a enregistré 13 169 nouveaux dossiers, en hausse de 10,5 % par rapport à septembre 2025. Depuis le début de l'année, 121 571 dossiers ont été déposés, soit 11,0 % de plus que sur les neuf premiers mois de 2025.

Ce qui distingue ce baromètre des publications précédentes, c'est l'écart qui se creuse entre les différentes mesures de la tendance : la progression sur douze mois glissants (12,0 %) dépasse désormais celle observée depuis le début de l'année (11,0 %), elle-même supérieure à la hausse constatée sur l'ensemble de 2025 (9,8 %). Le mouvement ne se contente donc pas de se poursuivre, il prend de la vitesse.

La Banque de France relève par ailleurs que 84 769 personnes étaient inscrites en septembre au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), ce fichier recensant les emprunteurs ayant connu un incident de paiement sur un crédit. Cette inscription progresse de 10,4 % sur un an, un rythme cohérent avec celui des dépôts de dossiers de surendettement.

Ce que ces chiffres traduisent concrètement

Un dossier de surendettement intervient en général après plusieurs mois de difficultés déjà installées. L'accélération observée depuis l'été 2026 suggère que davantage de foyers franchissent ce seuil, souvent après avoir vu leur reste à vivre, c'est-à-dire la somme qui reste disponible chaque mois une fois payées les charges fixes du logement et les mensualités de crédit, se réduire progressivement sous l'effet conjugué des dépenses contraintes et du poids des crédits en cours.

Le regroupement de crédits, une étape à envisager avant d'en arriver là

Avant d'atteindre ce point, il existe une solution intermédiaire : le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits. Il consiste à faire racheter par un seul établissement l'ensemble ou une partie des crédits en cours, qu'il s'agisse d'un crédit immobilier, de crédits à la consommation ou d'un découvert, pour les remplacer par un unique prêt, avec une seule mensualité et un seul interlocuteur. En allongeant la durée de remboursement, cette mensualité unique est généralement inférieure à la somme des mensualités précédentes, ce qui redonne mécaniquement du reste à vivre au foyer.

Cette opération n'efface aucune dette, elle en réorganise le remboursement, et elle a un coût lié notamment à l'allongement de la durée du crédit. Elle doit donc être étudiée au cas par cas, en fonction du montant des mensualités actuelles, du taux des crédits en cours et, le cas échéant, de la valeur d'un bien immobilier mis en garantie.

Ne pas attendre que la situation se dégrade

Les derniers chiffres de la Banque de France rappellent qu'une tension budgétaire qui s'installe peut basculer assez vite vers une situation de surendettement si rien n'est fait, et que ce basculement semble désormais plus rapide qu'il ne l'était un an plus tôt. Avant d'en arriver à devoir déposer un dossier, un point sur vos crédits en cours et vos charges permet souvent d'identifier des marges de manoeuvre.

Si vos mensualités pèsent de plus en plus lourd dans votre budget, une simulation de regroupement de crédits ou un échange avec un conseiller peut vous aider à faire le point sur les options disponibles.